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存款利率降了!这类产品又火了

发布日期:2024-04-22 23:26    点击次数:97

  “最近,不少客户几年前买的定期和大额存单陆续到期了,很多客户倾向于转投具备储蓄功能的保险产品。”中信银行北京地区理财经理小朱告诉记者,“三四年前大额存单产品利率还能上浮到4%以上,而现在存款利率基本已经降到当时的一半了。”

  记者近日调研了解到,在存款利率下行趋势中,“存款搬家”现象渐显,增额终身寿险、分红险、万能险等产品成为低风险投资人的“新宠”,部分产品额度紧俏,需预约购买。

  但不少业内人士提醒,保险产品与存款产品并不能等同,投资者需充分了解产品属性及风险,正视投资理财的收益波动,可通过多元化投资综合配置资产,达到分散风险、财富增值的目的。

银行代销保险又火了

  在记者调研中,增额终身寿险产品被银行工作人员多次推荐。“目前增额终身寿险预定利率3%,是复利递增的,投保人可以选择3年或5年内交满保费,需提前预约,抢占购买名额。”兴业银行理财经理王希晨向记者介绍。

  “增额终身寿险的现金价值是写入合同的,不管未来市场利率如何变化,这个利率都不会变,可提前锁定收益,而且持有时间越长,收益越高,可应对目前利率下行趋势。”王希晨说。

  图片来源:理财经理王希晨提供

  除增额终身寿险产品外,部分具有储蓄功能的趸交型保险产品,例如分红险、投资险、万能险、年金险等,也成为低风险投资的“新宠”。

  “我们近期将推出一款5年期万能型趸交保险产品,预期收益3.5%,最低保证利率是2%,额度有限,预计会非常抢手,想配置的话建议提前做好双录,等产品一开放就准时购买。”招商银行理财经理李欢表示。

  但李欢同时提醒道,现在整体处于降息通道,未来受利率下调的影响,分红险等产品最终结算利率也可能达不到那么高。

正视收益与风险

  在存款利率下行趋势中,“存款搬家”趋势渐显,不少低风险投资者为实现稳定收益、规避风险将目光转向储蓄型保险产品。

  但值得注意的是,不少业内人士指出,保险产品与存款产品并不能等同。保险产品的利率测算方式、合同约定条款等都较为复杂,且投资周期相对较长,与存款产品保本保息的“刚兑”属性有本质区别,因此,投资人要充分了解产品之后,理性购买。

  从上述理财经理提供的终身寿险产品测算示例也可看出,该产品与普通存款产品存在较大差别,若投保人在保费未交满时选择退保,那么保单的现金价值将受到较大折损。

  此外,部分趸交型保险产品,附加分红部分也有一定波动性,最终结算收益可能与投资预期不符。

  对此,多家银行理财经理建议投资者长短期资金搭配配置。“长期不用的资金可以配置部分终身寿险产品,对抗利率下行,获得复利收益,中长期资金可以选择配置储蓄型分红险、万能险等产品,在锁定保底收益的同时,博一个超额分红。”李欢告诉记者。

  招联首席研究员董希淼认为,对于投资者来说,一定要平衡好风险和收益来综合配置资产,需要摒弃以往“刚兑”的认识,正视投资理财的收益波动,意识到高收益必然伴随着高风险。如果要追求稳健收益,可以在存款之外,适当配置保险产品、现金管理类理财产品以及储蓄国债等,通过多元化投资来分散风险,实现财富增值。



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